ביטוח רכב

ביטוח רכב כולל את סוגי הביטוח לכלי רכב כמו מכוניות, משאיות ואופנועים. מטרת הביטוח היא להעניק מענה כלכלי לנזקי רכוש, לפגיעות גוף ונפש ולראות אחריות משפטית אחרי תאונה. הביטוח יכול גם לכסות גניבה, ונדליזם, אסונות טבע והתנגשות בעצמים. ההגדרות וסוגי הביטוח משתנים בין מדינות לפי החוקים המקומיים.

בישראל נפוצים שלושה סוגים עיקריים: ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד שלישי. ביטוח חובה הוא פוליסה שנדרשת בחוק ומממנת פיצויים לנפגעים. ביטוח מקיף מכסה גם נזק לרכב עצמו, גניבה ואירועים נוספים. ביטוח צד שלישי מכסה פגיעה בגורם חיצוני בלבד. פוליסות מקיפות נבנות על נוסח אחיד לפי תקנות הפיקוח, וחברות רשאיות לשפר את התנאים בלבד. הפיקוח על ביטוחי הרכב נמצא באגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.

תעריפי ביטוח החובה נקבעים על ידי חברות הביטוח, אך מוגבלים לתעריף המרבי שקובע המפקח. החוק דורש שהתעריפים יתבססו על משתנים שאושרו על ידי המפקח ועל ניתוח סטטיסטי. קיימת מערכת מידע סטטיסטי בענף שמעריכה עלות סיכון ומפרסמת דוחות. התעריפים שקובעות חברות הביטוח נבדקים ודורשים אישור מפיקוח.

חברות הביטוח קובעות את גובה הפרמיה על פי משתנים שונים. פרמיית חובה על כלי דו-גלגליים בדרך כלל גבוהה יותר בגלל סיכון גבוה יותר לפגיעות גוף. לפי נתוני הלמ"ס משנת 2021, הסיכון המשוקלל לאופנוע בתאונת דרכים עם נפגעים גבוה פי 2.3 מזה של רכב פרטי. שיעור הנהגים ללא ביטוח חובה גבוה: בשנת 2014 כ-49% מכלי הרכב הדו-גלגליים נסעו בלי ביטוח, וב-2018 העריכו בכנסת שכ-40% נהגו ללא ביטוח. המגמה הורעה לאחר המשבר הכלכלי שאחרי מגפת הקורונה.

ביטוח מקיף עולה בדרך כלל יותר מביטוח חובה. בביטוח מקיף נהוג כלול "השתתפות עצמית", סכום שהמבוטח משלם בעת תביעה. השתתפות עצמית גבוהה יותר מקטינה את הפרמיה.

כדי להתמודד עם פער בין דרישת החוק למציאות של סירוב חברות לבטח בכל מקרה, פעל בעבר המאגר המשותף של חברות הביטוח. ברפורמה שנכנסה לתוקף החל מינואר 2002 נוצר תאגיד בשם "הפול". התאגיד מבטח נהגים שרשומותיהם או נסיבותיהם מקשות על ביטוח בתעריפים רגילים. זה כולל כלי דו-גלגלי, נהגים עם עבר תאונות או עבירות, וביטוחים קצרים כמו השכרה. חלק חברות הביטוח במאגר נקבע מדי שנה לפי חלקן בשוק.

חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים מסדיר ביטוח חובה. ביטוחי צד שלישי וביטוח מקיף מוסדרים גם בחוק חוזה הביטוח (תשמ"א-1981). פסיקה בישראל צמצמה החרגות בחוזה הביטוח: בתי המשפט קבעו שלעיתים נהגים שלא עמדו בתנאי משנה יקבלו כיסוי מלא. עם זאת, פסקי בית המשפט העליון קבעו שאי-עמידה במגבלת גיל יכולה לשלול כיסוי לחלוטין.

ביטוח רכב עוזר כשלרכב קורה נזק. זה שומר על כסף אם יש תאונה. הביטוח גם שומר מפני גניבה או נזקי טבע.

יש שלושה סוגים חשובים בישראל: ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד שלישי. ביטוח חובה (פוליסה שהחוק דורש) עוזר לנפגעים בתאונות. ביטוח מקיף מכסה גם את הרכב שלך. ביטוח צד שלישי מכסה נזק לגורם אחר.

חברות הביטוח קובעות את המחיר של הפוליסה. יש מגבלות: המפקח על הביטוח קובע תקרת מחיר. אופנועים בדרך כלל יקרים יותר לביטוח כי הם מסוכנים יותר. בשנת 2021 סיכוי תאונה לאופנוע היה כ-2.3 פעמים גבוה יותר מזה של מכונית. הרבה רוכבים נסעו בלי ביטוח בשנים קודמות. אחרי משבר הקורונה, חלק מהנהגים ויתרו על ביטוח בגלל קשיים כלכליים.

בביטוח מקיף יש בדרך כלל השתתפות עצמית. השתתפות עצמית היא סכום שהאדם משלם כשמבקש פיצוי. אם ההשתתפות גבוהה, הביטוח זול יותר.

קיים תאגיד שנקרא "הפול". הוא מבטח אנשים שגם חברות לא רצו לבטח בתעריפים רגילים. זה כולל רוכבי אופנועים או נהגים עם עבר בעיות.

יש חוק שמסדיר ביטוח חובה ונפגעי תאונות. גם חוקים אחרים מסדירים ביטוחים. בתי המשפט החליטו שבמקרים רבים ביטוח יכסה גם כשלא הוקיימו כל התנאים. אבל פסיקה גם קבעה שפירוש מגבלת גיל יכול לשלול כיסוי.